El Tribunal Supremo acaba de emitir una sentencia en la que por primera establece qué es usura en las controvertidas tarjetas de crédito revolving. Su decisión, según reconoce el propio tribunal, sirve para sentar doctrina a la vista de que no había un "criterio legal" al respecto y de que se estaba produciendo una "litigiosidad en masa" que requería unos principios que sirvieran como base para las resoluciones que se vayan dictando.
Estas son algunas de las cuestiones clave tras conocerse la sentencia.
Productos
¿Qué es una tarjeta 'revolving'?
Son un producto de crédito complejo emitido no solo por los bancos tradicionales, sino también por cadenas de distribución, grandes almacenes o firmas financieras. La tarjeta funciona como una línea de crédito en la que al pagar se contrae un préstamo que se va devolviendo poco a poco, a menudo en una gran cantidad de cuotas bajas con intereses muy elevados.
Pagos
¿Cuáles suelen ser los intereses?
Según el último dato disponible del Banco de España, en diciembre los créditos revolving tenían un interés medio del 17,99%, muy superior a un préstamo al consumo, que se devuelve al 7,13%. Una deuda de 1.000 euros, según la asociación de usuarios de banca Asufin, puede tardar en amortizarse casi cinco años si se establece una cuota muy baja, de unos 25 euros al mes. Los intereses se situarían en casi 470 euros al final del periodo. Hay tarjetas que se comercializan con límites de 5.000 euros, con lo que el esfuerzo es mucho mayor.
Tribunales
¿Qué ha dicho el Supremo?
El pleno de la sala primera del Supremo ha fijado el umbral de abuso en estos créditos: seis puntos de diferencia con respecto a la media de esta misma tipología de préstamo en el mercado.
Lo ha hecho a propósito de una revolving de Barclays Bank del 2004 con un interés del 23,9% TAE, a la que no ha considerado usuraria tras aplicar este diferencial.
Su decisión corrige otra de una instancia inferior, que comparaba los intereses de las revolving con los de los créditos al consumo y que, dada la abultada diferencia, sí consideraba la existencia de un abuso.
Fachada del Tribunal Supremo, en Madrid
Cifras
¿Cuál es ahora el límite de usura?
Evoluciona mes a mes, pero conforme al dato de diciembre, cuando el mercado marcaba una media del 17,99%, una tarjeta revolving sería usuraria con un interés superior al 23,99%, esto eso, seis puntos de diferencia con respecto al porcentaje de referencia.
Legalidad
¿Qué tiene la sentencia de novedosa?
Es la primera vez que el alto tribunal fija de una manera clara qué es la usura. Hasta ahora cada instancia aplicaba su criterio, a menudo con grandes discrepancias. Algunas de ellas se habían decantado por el sistema francés, que es muy claro y sencillo: usura es cuando el interés del préstamo excede en un 33% la media de mercado de productos similares.
Actores
¿Ganan los bancos?
Sí, aunque algunos de ellos han estado aplicando porcentajes que entran en el nuevo criterio de usura. Los litigios, de haberse anulado todas las revolving, podrían haber alcanzado un valor de miles de millones de euros. La Asociación Española de Banca (AEB) considera que la sentencia no cuestiona la validez de las revolving, que están sujetas a mayor incertidumbre por las mayores dificultades para el recobro en caso de impago. Fuentes de la asociación de entidades de crédito Asnef consideran que es "un punto final" y que la sentencia acaba con "muchos años de incertidumbre regulatoria".
Disputas
Entonces, ¿ya no hay opción de litigar?
Para las entidades financieras, el asunto es caso resuelto. Algunas aprovechan para criticar la "industria de la litigiosidad" creada en torno a las revolving.
Sin embargo, no todo el mundo lo ve así. Almudena Velázquez, directora legal corporativa de in99, cree que sigue habiendo partido. "Quien contrató este tipo de crédito tiene aún una vía para reclamar los intereses pagados de más, e incluso verse libre de deuda: la falta de transparencia como sucediera con la famosa cláusula suelo o las hipotecas multidivisa, donde no se informó de las consecuencias económicas. Tampoco aquí se explicó, ni en el contrato se comprende en qué consiste el método revolving en el crédito”.
Pago de una operación con tarjeta
Empresas
¿Qué pasa con las firmas sin supervisión de la CNMV?
Desde Asnef aclaran que la sentencia no tiene nada que ver con la naturaleza de cada firma, estén más o menos reguladas. La usura opera en todos los ámbitos y también es posible denunciar a las entidades que prestan dinero rápido y sin condiciones a personas en dificultades si los intereses superan en seis puntos la media del mercado.
Cómo actuar
¿Qué debemos hacer como consumidores?
Como principio, evitar a toda costa las tarjetas revolving. Un préstamo al consumo o personal siempre es mejor opción. Si ya hay un préstamo contraído, siempre es conveniente acudir a las asociaciones especializadas en la protección de los consumidores.